Психология денег: проще не копить, а в долг получить

Потребляем — отдаем!

Сегодня получить необходимую сумму в любом из банков не составляет труда. Практика показывает: в течение последних лет отмечается бум потребительского кредитования. В 2012 году таких кредитов выдано на 37 % больше, чем в 2011-м, а число владельцев кредитных карт почти удвоилось.

На что можно взять деньги? На все что угодно — будь то товар, услуги или учеба. Это подразумевается в самом понятии «потребительский кредит».

По большому счету банку неважно, на что вы собираетесь тратить деньги, лишь бы выплаты по кредиту происходили вовремя и в том объеме, который обозначен в договоре. Это — главное условие взаимоотношений кредитора и банка. Поэтому, прежде чем обратиться за кредитом, задайте себе вопрос: сможете ли вы безоговорочно выполнить эти условия? Ведь зачастую хочется всего и сразу, а потом оказывается, что желания и возможности не совпадают.

Если просрочить выплату по кредиту на один месяц, это повлечет за собой довольно приличный штраф. Если просрочка составит более месяца — не исключено, что банк потребует досрочно погасить кредит, а в случае невыполнения этого требования — обратится в суд. Даже если все проблемы решены, в будущем взять очередной кредит окажется не так просто — ваша кредитная история будет испорчена. Поэтому во взаимоотношениях с банком всегда надо полагаться не на желания, а на возможности.

Когда решение взять кредит принято, нужно оценить, какая сумма кредита не будет бить по кошельку. Для этих целей существует калькулятор, который рассчитает полную стоимость кредита с учетом процентной ставки и укажет, какова будет переплата в целом и каким будет ежемесячный платеж. Ведь банк — коммерческая структура, его заработок — проценты, которые вы платите за то, что пользуетесь заемными деньгами. Совершенно точно сказать, сколько придется переплатить, трудно. В одних случаях сумма может составить меньше 5 %, особенно при досрочном погашении кредита, в других, если кредит взят на длительный срок, — полная сумма выплаты может на треть превысить сумму, которую вы брали в банке.

Если деньги жизненно необходимы, то брать надо ту сумму, выплата по которой не превышает 25 % от ежемесячного дохода. Например, если вы зарабатываете 40 000 рублей, то более-менее комфортная выплата по кредиту — около 10 000 рублей в месяц. Соответственно, максимальная сумма кредита — это приблизительно 250 000 рублей.

Товар — деньги, деньги — на товар

А вот какой банк лучше? Разумеется, тот, где кредит окажется дешевле. Кстати, если вы получаете зарплату на карту, то, как правило, имеет смысл обратиться в тот банк, который обслуживает вашу организацию. Зачастую корпоративным клиентам предлагаются специальные условия, и в таком случае процентная ставка может оказаться на 3-5 % ниже, чем на общих основаниях.

Здесь обычно возникает сомнение: конечно, банк предложит привлекательный процент, но не изменит ли он его после подписания договора и выдачи денег клиенту?

— Менять ставки по уже действующему кредитному договору банки не имеют права — это закон. Согласно статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, банк не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, — комментирует руководитель департамента розничных продаж и региональной сети Совкомбанка Наталья Васильева.

А вот облегчить обязательства клиента, оказывается, может.

— Банки имеют право уменьшать процентную ставку по кредиту или увеличивать сумму кредитного лимита при условии, если порядок такого изменения был заранее предусмотрен в договоре с клиентом, — рассказал нам член правления GE Money Bank Эльман Мехтиев.

Не лишним будет знать, что потребительский кредит — это не только хрустящие купюры, полученные в кассе. Потребительское кредитование по форме можно условно разделить на три вида: кредиты наличными, кредитные карты и кредиты, которые выдаются в торговых точках на определенные товары, так называемые РОS-кредиты. Практически все крупные банки, которые специализируются на потребительском кредитовании, имеют разветвленную сеть торговых партнеров. Это могут быть как отдельные магазины, так и крупные сетевые торговые центры, например «Эльдорадо», MediaMarkt и «М.Видео». Кроме того, с банками работают туристические агентства и клиники, которые могут предложить оплатить их услуги с помощью заемных средств.

Работники магазинов помогут определиться с суммой и заполнить необходимые документы. На оформление уходит несколько минут, после чего вы становитесь обладателем желанной вещи.

Как правило, для получения кредита в торговой точке нужен только паспорт. Правда, при этом процентная ставка может оказаться значительно выше, чем по другим видам потребительских кредитов. Однако бывает и наоборот.

— Оформление кредита в точке продаж может быть выгоднее, например, в рамках совместных акций продавца товара с банками, когда кредит предоставляется в виде рассрочки, без переплаты. При оформлении такого кредита не возникает переплаты, то есть клиент выплачивает в течение оговоренного срока только сумму, равную стоимости товара, — говорит начальник управления кредитных продуктов банка Хоум Кредит Алсу Тинчурина. — Однако кредит наличными может быть удобнее с той точки зрения, что позволяет приобрести любой товар, а не только представленный в конкретном магазине. Что касается быстроты оформления, то при сопоставимых суммах решение принимается банком одинаково быстро как в точке продаж, так и в офисе.

Поэтому определить, что выгоднее — оформить кредит в магазине или получить денежный кредит на любые цели, — должны вы сами.

— Если вам нужно купить, положим, только кухонный гарнитур, гораздо удобнее приобрести его в кредит уже в мебельном салоне, где вам сначала рассчитают окончательную стоимость покупки. Исходя из этой рассчитанной стоимости, вы и будете просить необходимую сумму в банке. Тот же подход хорош для любых товаров, цена которых может меняться в зависимости от желания заказчика. Товарный кредит в этом случае уместнее, — считает Наталья Васильева. — Но помните, что его ставка может быть выше, поскольку он является кредитом моментального оформления.

Если же брать нецелевой кредит, то нужно точно знать, что полученных в банке денег хватит на желаемую покупку. Иначе придется брать еще одну сумму. Нецелевой кредит очень хорош в случаях, когда планируется много мелких покупок. Скажем, запланирован ремонт в квартире или путешествие вместе с обновлением гардероба.

Карты, деньги…

Существует мнение, что получить потребительский кредит сложно. На деле процедура не отнимет много сил и времени. Сначала надо заполнить заявление-анкету на получение кредита (в офисе банка или на сайте), а затем принести пакет документов (паспорт, справку с места работы и справку о доходах). Через несколько дней банк свяжется с вами и сообщит о своем решении.

Деньги можно получить разными способами. Как правило, одобрив кредит, банки предлагают зачислить деньги на кредитную карту, которую часто оформляют бесплатно. Но если вам нужны именно наличные, нет смысла брать карту, поскольку она удобна только при безналичных платежах в магазине.­

Кстати, многим из тех, кто получает зарплату на банковские карты, часто предлагают оформить кредит на специальных условиях. Так, если процентная ставка по кредиту сегодня колеблется на уровне 20 % годовых, то деньги таким клиентам банки зачастую готовы выдать под 17 % годовых. Дело в том, что банковская организация уже располагает информацией о кредитоспособности «зарплатных» клиентов и потому точно оценивает риски, связанные с возможным невозвратом кредита. Такие клиенты — самые дисциплинированные и потому самые желаемые заемщики.

Получать потребительский кредит на зарплатную карту удобно по нескольким причинам. Во-первых, подав в банк заявку и пакет документов, не надо идти туда снова, чтобы получить деньги — они поступят на карточный счет в указанный в договоре день. Во-вторых, выплаты по кредиту тоже производятся автоматически: ежемесячно с карточки банк будет списывать определенную сумму. Выплачиваемую сумму можно увеличить или вовсе погасить долг до истечения срока договора. Для этого надо написать заявление и отнести в банк.

— Потребительский кредит всегда можно погасить досрочно без дополнительной комиссии. Заявление клиента о досрочном погашении должно быть исполнено не позднее 30 дней с момента его подачи. Помните, что при осуществлении частично-досрочного погашения банк должен выдать клиенту новый пересчитанный график ежемесячных платежей, — рассказывает Эльман Мехтиев.

---

Если белая полоса сменилась черной

Возможно, потребительских кредитов выдавалось бы и больше, если бы не извечное «а вдруг?». Действительно, что делать, если белая полоса жизни сменилась на черную? Банкиры утверждают: банк готов помочь найти компромиссное решение. Вот что советуют наши эксперты.

Алсу Тинчурина, Банк Хоум Кредит:

— Если вы оказались в трудной ситуации, свяжитесь с банком, сообщите о том, что произошло. Главное — вы должны продемонстрировать на деле, что не собираетесь отказываться от взятых на себя обязательств, просто просите временно снизить долговую нагрузку. Для этого нужно по возможности продолжать платить по кредиту столько, сколько можете в данный момент, и ни в коем случае не избегать переговоров с сотрудниками банка.

Эльман Мехтиев, GE Money Bank:

— Скрываясь от банка, вы не только безнадежно испортите с ним отношения, но и сподвигнете его к судебным методам взыскания задолженности. Кредитные учреждения заинтересованы в построении долгосрочного сотрудничества с заемщиками, а не в судебных тяжбах, поэтому своевременное информирование банка о возникших финансовых трудностях и предоставление документов, подтверждающих изменение вашей финансовой ситуации по независящим от вас причинам, поможет всем сторонам договора выработать взаимоприемлемое решение.

Наталья Васильева, Совкомбанк:

— Хотя банки и начисляют штрафы за просроченные платежи, нужно постараться вносить хотя бы столько, сколько можете, чтобы уменьшать сумму штрафов. Думаю, не лишним будет каждому человеку подумать о страховании от потери трудоспособности. Страховая компания в этом случае поможет вернуть долг банку. И, конечно, постарайтесь выяснить у сотрудников, получится ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, увеличив его срок. Такое возможно не всегда, и в конечном итоге это удлиняет период полного погашения кредита, но в период тяжелой материальной ситуации окажется полезным.